Finansrådgivare har ett stort antal roller och ansvar, och dessa roller går långt utöver att bestämma var en kund ska investera sina pengar. Det bästa sättet att förklara vad en finansiell rådgivare gör är att beskriva de olika roller de fyller och deras ansvar

Förstå kundens ekonomiska situation

Alla finansiella rådgivares första ansvar är att få en fullständig bild av kundens ekonomiska situation. Denna information samlas ofta in genom att gå igenom ett frågeformulär med klienten.

Viktig information som måste samlas in inkluderar:

  • Åldern för den primära klienten såväl som deras make och eventuella anhöriga. Alla obligatoriska pensionsåldrar är också användbara.
  • Nuvarande och förväntade framtida inkomster för klienten och makan.
  • Alla andra källor eller potentiella inkomstkällor.
  • En fullständig lista över tillgångar inklusive fastigheter, fordon, sparkonton, investeringsprodukter och pensionsplaner.
  • Alla skulder inklusive inteckningar, lån och kreditkortsskulder.
  • Nuvarande levnadskostnader.
  • Förväntade framtida levnadskostnader.
  • Potentiella framtida skulder och utgifter som barns utbildning eller planerade semester.
  • Liv, hälsa och andra försäkringar eller planer.
  • Alla kända eller potentiella hälsoproblem.

Denna mycket omfattande lista innehåller objektiva data. Rådgivaren måste också bedöma subjektiva ämnen som kundens risktolerans.

Finansiell planerare

Det ligger mycket mer i ekonomisk planering än investeringar. Förmögenheten som du samlar in beror på hur lång tid kapitalet sparas och investeras, det intjänade beloppet, det sparade beloppet, avgifter och skatter och investeringsavkastningen som kan uppnås. Medan investeringsavkastningen tenderar att få mest uppmärksamhet är det faktiskt åldern du börjar spara och investera som har störst inverkan på den förmögenhet du kan samla.

Det andra ansvaret för en rådgivare är att upprätta en långsiktig ekonomisk plan för kunden. Målet med planen är att uppnå realistiska investeringsmål. Planen visar hur mycket som ska sparas och vilken typ av investeringsplan som måste följas för att uppnå planens mål.

Huvudsyftet med en finansiell plan är vanligtvis att se till att en kund kan spara tillräckligt med kapital för att gå i pension bekvämt. Men planen har ofta också några andra mål som ska uppnås tidigare. Dessa kan innefatta att spara för barnens högre utbildning, bröllop eller längre helgdagar.

Förutom en plan för att spara och investera ett visst belopp, måste planen också innehålla beredskapsplaner för oväntade händelser. Detta inkluderar sjukförsäkring och livförsäkring för att täcka kostnader om den primära inkomsttagaren dör eller inte kan fortsätta arbeta.

Slutligen måste en finansiell plan ta hänsyn till skulder och om de ska konsolideras eller betalas av.

Investeringsplanering

En kärnkomponent i en finansiell plan är en investeringsstrategi. I många fall kommer en klient redan att ha en arbetsgivarsponserad pensionsplan, så rådgivaren måste kringgå detta och komplimangera det så bra som möjligt.

För att kunna utarbeta en effektiv investeringsplan måste rådgivaren ha en grundlig kunskap om alla tillgängliga investeringsprodukter. Detta inkluderar börshandlade fonder (ETF), fonder, livräntor, 401 (k) s, IRA och Roth IRA. En IRA är ett individuellt pensionskonto med uppskjuten skatt, medan en ROTH IRA är ett konto där avgifter betalas efter skatt, medan uttag är skattefria.

Varje tillgänglig investeringsprodukt har inneboende styrkor och svagheter. Ett finansiellt rådgivares huvudansvar är att hålla sig uppdaterad med de typer av produkter som finns tillgängliga. Rådgivare deltar ofta i seminarier och utbildningskurser för att säkerställa att deras kunskaper är aktuella.

Långsiktiga investeringsstrategier är utformade för att uppnå finansiella mål med minsta möjliga risk. Vanligtvis kommer en investerare att behöva äga riskfyllda tillgångar som småkapital- och tillväxtaktier för att uppnå kapitaltillväxt, men risken kan minskas genom att också inneha tillgångar med lägre volatilitet som obligationer.

Portföljens riskprofil kommer också att förändras över tiden. Under de första åren kommer kapitaltillväxten att vara det primära målet och risktoleransen blir högre eftersom det blir mer tid för portföljen att återhämta sig från volatiliteten. När en kund närmar sig pensionsåldern kommer målet att flyttas till att generera inkomst och bevara kapital. Portföljen kommer gradvis att flyttas till blue-chip-aktier, obligationer och andra tillgångar med låg prisvolatilitet.

Investeringar görs vanligtvis inte direkt i aktier eller obligationer, utan i investeringsprodukter som ETF eller pensionskonton som har dessa instrument eftersom det är mer kostnadseffektivt. När det gäller HNI (individer med hög nettovärde) är direkta investeringar vanligare.

En investeringsplan kommer att innehålla en rad prognoser för det belopp som kunden sannolikt har sparat när de går i pension och det belopp som de kommer att kunna ta ut varje månad. Dessa prognoser baseras på historisk avkastning för olika tillgångsslag och inflationsdata. Prognoserna kommer att sträcka sig från värsta fall till bästa fall.

Lärare och coach

En förbises men viktig roll för rådgivare är finanspedagogernas och coachernas roll. I början kommer rådgivaren att behöva förklara de olika investeringsprodukterna och vilken roll budgetering, sparande, avgifter och skatter kommer att spela för att bestämma hur mycket kapital en kund kommer att kunna samla. Produktutbildning kommer sannolikt också att omfatta livförsäkringar och hälsotäckning.

Som nämnts är en av de viktigaste faktorerna för att bestämma en investerares ultimata boägg, hur tidigt de börjar investera och hur mycket de sparar. I detta avseende kan finansiella rådgivare göra stor skillnad genom att uppmuntra kunder att spara så mycket som möjligt och försena stora kostnader.

Med tiden blir en rådgivare mer som en finansiell coach. Ett av de viktigaste ansvarsområdena är att hindra kunder från att fatta dåliga beslut med sina pengar. Bra exempel på detta inträffade 2008 och 2020 när aktiemarknaden kraschade. De flesta detaljhandelsinvesterare sålde aktier nära lågt – vilket faktiskt var en bra tid att köpa. Detta är inte ovanligt och inträffar när det finns en kraftig nedgång på marknaden.

Vissa fördomar påverkar beslutsfattandet för de flesta. Effekten är mer akut när det gäller att fatta beslut om pengar, och ännu mer akuta människor är stressade eller utsatta för tryck. Dessa fördomar leder ofta till dåligt beslutsfattande när det gäller människors ekonomi. En bra finansiell rådgivare vet detta och kan övertyga sina kunder att förbli investerade när marknadsvolatiliteten ökar.

Denna del av jobbet har blivit så högt ansedd att det har blivit ett fristående yrke. Finansiella tränare utbildar och coachar människor utan att faktiskt fatta beslut för deras räkning.

Pågående övervakning, rapportering och rådgivning

När en ekonomisk plan är på plats måste en rådgivare fortfarande övervaka sina kundportföljer med jämna mellanrum och rapportera tillbaka till kunderna vid behov. Granskning ansikte mot ansikte får endast äga rum en gång per år, men uttalanden skickas ut varje månad.

Förutom de regelbundet schemalagda rapporterna och recensionerna finns det också tillfällen när ad hoc-kommunikation är nödvändig. När marknadsvolatiliteten ökar behöver en rådgivare vanligtvis kommunicera kontinuerligt med kunderna. Ofta kommer detta att innebära att kunder övertygas att hålla sig till den långsiktiga planen och inte agera impulsivt.

Rådgivare kommer också att behöva uppdatera kunder när det sker ändringar i skattekoden eller lagstiftningen om investeringar. Stora förändringar i räntor eller inflation kan också kräva att rådgivaren agerar.

Andra roller och ansvar

Varje rådgivares praxis är lite annorlunda. Vissa täcker relaterade områden som försäkring, hälsotäckning och fastighetsplanering, medan andra kan hänvisa kunder till tredje part.

I allt högre grad är investeringsprodukter och vissa livförsäkringsprodukter utformade med tanke på fastighetsplanering. Av denna anledning är fastighetsplanering ofta något som finansiella rådgivare behöver förstå.

Vissa finansiella rådgivare är specialiserade på att tillhandahålla tjänster till företagare och företagare. Om du äger ett litet företag kommer en betydande del av din nettovärde troligen att vara ditt eget kapital i verksamheten. I det här fallet behövs en helhetssyn för att hantera den privata ekonomin och företagets.

För småföretagare är två av de viktigaste ämnena försäkring och en exitstrategi. Företagsägare behöver en heltäckande försäkring för att skydda sig om något oförutsett påverkar värdet av deras verksamhet. De kommer också att behöva kunna sälja eller förverkliga värdet på verksamheten någon gång.

Ett annat område som vissa rådgivare är specialiserade på är att hantera multigenerationell rikedom. Människor med stor förmögenhet är ofta intresserade av att bevara den förmögenheten i flera generationer. Rådgivare som arbetar inom detta område måste förstå fastighetsplanering och förtroende, och ofta också affärsföljd.

Robo-rådgivare

Teknik spelar en växande roll i världen av personlig ekonomi. Robo-rådgivare är digitala plattformar som hjälper kunder att spara och investera i riktning mot specifika mål. Processen börjar med ett frågeformulär som liknar det som används av finansiella rådgivare för att bedöma sin kunds ekonomiska situation.

Plattformen bygger sedan på en serie investerings- och planeringsmodeller för att formulera en plan för att spara och investera mot målet. I de flesta fall skapas debetorder för att finansiera planen, och plattformen investerar och balanserar automatiskt kapitalet automatiskt. Vanligtvis investeras huvuddelen av besparingar i ETF: er.

Den stora fördelen med robo-rådgivare är att de gör grunderna för ekonomisk planering överkomliga för kunder med små konton. Finansrådgivare kan endast betjäna ett begränsat antal kunder, och det är helt enkelt inte möjligt att tillhandahålla tjänster till kunder med mindre än några hundra tusen dollar.

Robo-rådgivare har vissa begränsningar. För det första använder de en strategi för alla storlekar som inte är lämplig för kunder med specifika behov. Och för det andra, och kanske ännu viktigare, de kommer till korta när det gäller coachningsrollen för finansiella rådgivare.

Det bästa från två världar verkar vara en kombination av teknik och personlig interaktion. Rådgivare kan utnyttja teknik för att betjäna fler kunder, samtidigt som de fortfarande ger individuell uppmärksamhet vid behov.

Liknande och relaterade roller

Historiskt rådgivare sålde produkter och tjänade provision. I allt högre grad ger rådgivare råd och tjänster som de tar ut en avgift för. Avgiften beräknas ofta som en procentandel av tillgångarna under förvaltning eller administration.

Det finns ingen exakt definition av finansiella rådgivare, och det finns flera liknande och överlappande jobbet. Även finansiella rådgivare arbetar med två helt olika affärsmodeller.

De första är de som arbetar som mäklare och tjänar en provision när de säljer investeringsprodukter. Mäklare i USA är registrerade hos Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Mäklare återförsäljare hålls enligt en ”lämplighetsstandard” vilket innebär att de produkter de säljer eller rekommenderar måste vara lämpliga för kundens behov vid en exakt tidpunkt.

Den andra typen av finansiell rådgivare är RIA (registrerade investeringsrådgivare) som inte tjänar provision utan tar ut en årlig förvaltningsavgift. RIA i USA måste klara Series 65-examen och registrera sig hos statliga myndigheter. Liknande krav finns för RIA i andra länder. RIA hålls till en strängare ”förtroendestandard” och måste sätta kundens intressen framför sina egna eller deras företag.

Finansiella planerare

Finansplanerare utför en roll som ibland liknar och ibland identisk med den som en finansiell rådgivare. Finansiella planerare är specialiserade på att utveckla planer för att hjälpa sina kunder att uppnå ekonomiska mål, vanligtvis spara och investera. Däremot erbjuder finansiella rådgivare ofta fler tjänster än planerare. RIA är ofta också kvalificerade som finansiella planerare och använder ibland den titeln snarare än RIA-titeln.

Finansiella planerare brukar inneha CFP-beteckningen från Certified Financial Planner Board of Standards. Detta är en högt ansedd kvalifikation och planerare måste visa en grundlig förståelse för planerings- och investeringsprodukter för att klara examen.

Medan rådgivare beräknar årliga avgifter i procent av kundens tillgångar kan planerare ta ut en fast avgift för att utveckla en plan.

Förmögenhetschefer

En kapitalförvaltare är ensam ansvarig för att hantera investeringar för en kunds räkning. Förmögenhetsförvaltare tenderar att arbeta med rikare kunder för att maximera portföljens avkastning för en viss risknivå. Liknande roller utförs av portföljförvaltare och investeringsrådgivare.

Behöver du en rådgivare, en planerare, en mäklare, en kapitalförvaltare eller en finansiell coach?

Att välja rätt typ av professionell för att hjälpa dig med din ekonomi beror på följande:

  • Hur mycket kapital du redan har sparat?

Du behöver antagligen besparingar på minst 100 000 dollar för att motivera avgifterna som en RIA med full service tar ut. Om du har mindre än så kan du kombinera tjänsterna från en robo-rådgivare och en finansiell coach tills dina tillgångar överstiger $ 100.000.

  • Hur disciplinerad du är med pengar.

Vissa människor är bara naturligt bra på att budgetera och spara, medan andra inte är det. Om du är disciplinerad kan en förmögenhetsplanerare hjälpa dig med en investeringsplan som du kan hantera själv. Om du kämpar med budgetering bör ditt första steg vara att prata med en finansiell coach.

  • Hur mycket kunskap du har om investeringar och finansiella produkter?

Om du har mycket lite kunskap om finansiella produkter och har råd med det, är det värt att prata med en RIA. De kommer att kunna ge dig råd om investeringar såväl som andra ämnen som försäkring och hälsotäckning. Om du är mycket kunnig och bekväm att hantera dina egna affärer behöver du bara en mäklare för att köpa och sälja de produkter du behöver.

  • Hur komplicerad din ekonomiska situation är.

Om du har en komplicerad lista över tillgångar och skulder kan saker som skatt, försäkring och fastighetsplanering vara viktiga ämnen. I det här fallet ett RIA-företag med ett team av specialister som är värt att överväga.

Slutsats

Som du ser utför finansrådgivare ett brett utbud av tjänster för sina kunder. Förutom de konkreta tjänsterna de erbjuder finns det mycket att säga för att ha en opartisk tredje part som ger råd om större beslut också.

Det fanns en tid i det förflutna då rådgivare blev illa uppmuntrade när det gällde att ta hand om deras klients intressen. Detta har förändrats till stor del och branschen är nu väl reglerad och incitamenten anpassas. Varje rådgivares praxis är lite annorlunda, så det är nu lätt att hitta en med rätt funktioner som hjälper dig att nå dina ekonomiska mål.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me